一、抵押貸款（個人、企業(yè)）

　　產(chǎn)品定義：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：辦理時間短，手續(xù)簡便。貸款人可以較大限度地避免因借款人無法償還貸款造成的損失；借款人因有固定的抵押物做抵押，不必再提供其他擔(dān)保，能有效緩解借款人擔(dān)保難的問題。

　　產(chǎn)品功能：以自己或他人的合法財產(chǎn)作為抵押物，經(jīng)評估、登記后即可辦理抵押貸款手續(xù)。

　　適用對象：
1、在農(nóng)村信用社開立個人賬戶和開立基本賬戶或一般存款賬戶的個人、個體工商戶和企（事）業(yè)單位和其他經(jīng)濟(jì)組織。
2、合理的貸款理由；
3、能提供合法、有效的抵押物；
4、 經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，能按期償還貸款本息，有良好的信用記錄。

　　操作流程：
1、受理借款申請；
2、現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查，審查抵押財物是否符合有關(guān)規(guī)定（以物權(quán)法解釋為準(zhǔn)）。
　　可以作為抵押物的財產(chǎn)包括：
　?、俳ㄖ锖推渌恋馗街?；
　?、诮ㄔO(shè)用地使用權(quán)；
　?、垡哉袠?biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；
　?、苌a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；
　?、菡诮ㄔ斓慕ㄖ?、船舶、航空器；
　?、藿煌ㄟ\(yùn)輸工具；
　?、叻?、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。
　　抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

　　同時下列財產(chǎn)不得抵押：
①土地所有權(quán)；
②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；
③學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；
④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；
⑤依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；
⑥法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。
3、審查有關(guān)手續(xù)及評估報告；
4、簽訂借款合同及抵押合同并辦理登記手續(xù)；
5、簽立借款借據(jù)，發(fā)放貸款。

　　開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

　　風(fēng)險防范：
1、抵押物的合法有效性；
2、及時把握政策法規(guī)變動情況；
3、依法保全信貸資產(chǎn)，確保抵押擔(dān)保物不流失；
4、注意貸款合同的完善性；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時間和計劃發(fā)放貸款。

二、質(zhì)押貸款（個人、企業(yè)）

　　產(chǎn)品定義：是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：辦理時間短，手續(xù)簡便；借款人以自有或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利做質(zhì)押，即可取得貸款。

　　產(chǎn)品功能：債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)和權(quán)利移交債權(quán)人占有，以此作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以處置質(zhì)物價款優(yōu)先受償。

　　適用對象：能提供有效合法的動產(chǎn)或權(quán)利作質(zhì)押的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織以及個體工商戶、自然人。

　　操作流程：
1、建立信貸關(guān)系；
2、受理借款申請；
3、審查有關(guān)手續(xù)、評估報告，核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及合法性；
4、簽訂借款合同及質(zhì)押合同；
5、簽立借款借據(jù)，發(fā)放貸款。

　　開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

　　風(fēng)險防范：
1、選擇具有可執(zhí)行性的出質(zhì)物；
2、核查質(zhì)押物的真實(shí)有效性，防范該質(zhì)押物已為其他債務(wù)設(shè)立擔(dān)保；
3、出質(zhì)權(quán)利存在實(shí)現(xiàn)期限的，盡量選擇先于或者等于債務(wù)屆滿期限權(quán)利；
4、開辟質(zhì)押貸款第二還款保障；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時間和計劃發(fā)放貸款。

三、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

　　產(chǎn)品定義：是指權(quán)利人將其對特定或不特定債務(wù)人的應(yīng)收賬款向銀行等提供質(zhì)押擔(dān)保并辦理登記，以獲得貸款或其他債務(wù)之行為。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：
1、應(yīng)收賬款質(zhì)押的標(biāo)的僅限于未被證券化的金錢給付之債；
2、應(yīng)收賬款可以是既已存在的債權(quán)，也可以為有穩(wěn)定預(yù)期的未來權(quán)利；
3、應(yīng)收賬款質(zhì)押實(shí)質(zhì)上是以一種請求權(quán)擔(dān)保另一種請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　產(chǎn)品功能：
滿足企業(yè)因應(yīng)收賬款占用造成短期流動資金不足的融資需求，同時也可減輕應(yīng)收賬款付款人的即時付款壓力。

　　適用對象：
1、針對實(shí)力雄厚的企業(yè)開辦；
2、應(yīng)收賬款的付款人為資信好、付款能力強(qiáng)的群體，應(yīng)收賬款質(zhì)量高；
3、借款人是生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、有發(fā)展?jié)摿?、還款能力強(qiáng)本社開戶的本地企業(yè)。

　　操作流程：
1、向農(nóng)村信用社提出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款申請。
2、農(nóng)村信用社審查借款人應(yīng)收帳款的真實(shí)性和有效性；
3、簽訂《權(quán)利質(zhì)押合同》，辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款抵質(zhì)押手續(xù)，借款人（出質(zhì)人）為股份有限公司或有限責(zé)任公司的，取得董事會同意。
4、開立應(yīng)收賬款專用賬戶。
5、移交應(yīng)收賬款證實(shí)書及有關(guān)收據(jù)。
6、到公證機(jī)關(guān)辦理公證。
7、按規(guī)定發(fā)放貸款。

　　開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

　　風(fēng)險防范：
1、 審查真實(shí)貿(mào)易背景的經(jīng)濟(jì)合同和相關(guān)單據(jù)；
2、 審查質(zhì)押物的真實(shí)有效性；
3、 及時掌握和確認(rèn)質(zhì)押物的變化；
4、 確保合同的嚴(yán)密性；
5、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
6、按合同約定時間和計劃發(fā)放貸款;
7、加強(qiáng)質(zhì)押物保管,防止經(jīng)辦人員違規(guī)抽取質(zhì)押物。

四、保證貸款（個人、企業(yè)）

　　產(chǎn)品定義：是指依據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，第三人承諾當(dāng)借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：憑第三人信譽(yù)擔(dān)保，無需提供抵押物，減少了評估登記等環(huán)節(jié)，辦貸費(fèi)用低，時間短，手續(xù)簡便。

　　產(chǎn)品功能：
1、能夠有效控制貸款風(fēng)險；
2、擔(dān)保人與借款人之間形成一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

　　適用對象：依法登記有完全民事行為能力的企（事）業(yè)法人、各類經(jīng)濟(jì)組織及自然人。

　　借款人必須同時滿足以下條件：
1、必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；
2、產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；
3、有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；按農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上；
4、已在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般存款賬戶；
5、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；
6、借款人的經(jīng)營和財務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財務(wù)指標(biāo)符合要求；
7、申請中長期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。

　　保證人必須同時滿足以下條件：
1、必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；
2、生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能力；且按農(nóng)村信用社企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)核定，信用等級為A級（含）以上；
3、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。

　　操作流程（提供資料）：
1、借款申請書；
2、借款人和保證人最近一期的財務(wù)報表；
3、借款人和保證人董事會決議；
4、保證人出具的信貸擔(dān)保承諾書；
5、用款計劃及還款來源說明；
6、與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。

　　開辦條件：具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及授權(quán)范圍內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

　　風(fēng)險防范：
1、重視貸前調(diào)查，謹(jǐn)慎選擇保證人；
2、鑒于主從合同分立，在合同文本的填寫使用方面應(yīng)注意下列問題：
1）借款用途在主合同中如實(shí)填寫，使保證人知悉真實(shí)的借款用途，防止其以騙保為理由提出抗辯而免責(zé)；
2）借款憑證記載的借款日期和還款日期應(yīng)盡量與借款合同確定的借款日期和還款日期相一致；
3）借款合同、保證合同、借款憑證上的連接條款必須準(zhǔn)確填寫，確保主從合同銜接；
4）合同要素應(yīng)謹(jǐn)慎填寫齊全，避免隨意更改，確需涂改的應(yīng)由當(dāng)事人簽章確認(rèn)；
5）合同份數(shù)應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人的人數(shù)準(zhǔn)確填寫；
3、強(qiáng)化貸后跟蹤檢查，及時掌握保證人資信變化狀況，適時采取資產(chǎn)保全措施；
4、貸款必須轉(zhuǎn)入借款人在信用社開立的賬戶中;
5、按合同約定時間和計劃發(fā)放貸款。

五、倉單質(zhì)押融資（特色）

　　產(chǎn)品定義：是指農(nóng)村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議，以保管人填發(fā)給出質(zhì)人的存貨倉單為質(zhì)押，為借款人辦理的短期銀行信用業(yè)務(wù)。這里所指的短期信用業(yè)務(wù)包括短期流動資金貸款、銀行承兌匯票、信用證及保函等短期信貸品種。

　　產(chǎn)品功能：為資金流量大、存貨大、但固定資產(chǎn)少，難以通過傳統(tǒng)的擔(dān)保質(zhì)押方式獲得貸款的企業(yè)提供短期融資便利。

　　適用對象：
1、凡經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、年檢合格的企業(yè)法人；
2、、辦理倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的借款人必須符合農(nóng)村信用社信貸基本制度以及相應(yīng)的單項貸款業(yè)務(wù)所要求具備的條件。

　　操作流程：
　　倉單質(zhì)押短期融資業(yè)務(wù)辦理的基本流程為：借款人提出用信申請→調(diào)查→審查→貸審會審議→審批→簽訂合作協(xié)議→簽訂用信合同、權(quán)利質(zhì)押合同→辦理質(zhì)押并發(fā)放信用→信用風(fēng)險監(jiān)管→信用社信用到期收回。
1、借款人提出用信申請
借款人發(fā)生業(yè)務(wù)需求時，可向農(nóng)村信用社提出書面申請。提交申請書時，除按農(nóng)村信用社單項信貸品種要求提供資料外，還需提交以下資料：
①擬質(zhì)押倉單復(fù)印件；
②倉儲合同副本；
③倉單項下倉儲物的進(jìn)出口購銷合同、相關(guān)水單及完稅(退稅)證明；
④相關(guān)進(jìn)出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料。
2、受理與調(diào)查
農(nóng)村信用社經(jīng)辦社受理客戶用信申請后，要按照要求對借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、評估。及時收集企業(yè)有關(guān)資料，核定倉儲物的價值及質(zhì)押額，完成調(diào)查報告，將相關(guān)信貸資料按程序移交信貸部門。
保管人必須符合以下條件：
①經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn)可；
②具有經(jīng)海關(guān)核準(zhǔn)的倉儲業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍；
③能夠提供符合法律要求的規(guī)范倉單。
3、審查
信貸部門按有關(guān)要求進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查倉單的合法合規(guī)性以及倉儲物是否符合要求，并撰寫審查報告。
①作為質(zhì)物的倉單應(yīng)載明下列內(nèi)容，（其中1、2、4、8必須載明）：
a、存貨人的名稱或者姓名和住所；
b、倉儲物的品種、數(shù)量、質(zhì)量、包裝、件數(shù)和標(biāo)記；
c、倉儲物的損耗標(biāo)準(zhǔn)；
d、儲存場所；
e、儲存期間；
f、倉儲費(fèi)；
g、倉儲物已辦理保險的，其保險金額、期間及保險人的名稱；
h、填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期。
②出質(zhì)倉單項下的倉儲物應(yīng)同時具備下列條件：
a、所有權(quán)明確為出質(zhì)人所有、沒有權(quán)屬爭議;
b、不易變質(zhì)、易保管、易變現(xiàn)和價格相對穩(wěn)定;
c、價格明確、便于計量;
d、符合有關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，符合環(huán)保要求;
e、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品;
f、倉儲物需進(jìn)行質(zhì)量檢驗(yàn)的，必須由有關(guān)質(zhì)檢部門(商檢局)出具質(zhì)檢報告，屬于強(qiáng)制保險的必須辦理財產(chǎn)保險，并指定信用社為第一受益人。
4、審批
信貸部門按權(quán)限和程序提交有權(quán)審批部門審批。
5、簽訂合作協(xié)議
經(jīng)辦社與保管人及出質(zhì)人簽訂合作協(xié)議，規(guī)定各自應(yīng)履行的職責(zé)和承擔(dān)的義務(wù)。
6、簽訂用信合同、權(quán)利質(zhì)押合同、擔(dān)保合同、辦理質(zhì)押后發(fā)放信用
經(jīng)辦社與借款人簽訂用信合同，與保管人簽訂保證擔(dān)保合同，同時出質(zhì)人與信用社簽訂權(quán)利質(zhì)押合同，向信用社提交背書完整、合法合規(guī)的倉單辦理質(zhì)押后，信用社再發(fā)放信用。合同條款需符合以下規(guī)定：
①借款人辦理倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的期限不得超過倉儲物儲存期限，且最長不得超過一年。
②借款人向農(nóng)村信用社申請的倉單質(zhì)押信用，只能用于短期流動性經(jīng)營需求。
③倉單權(quán)利質(zhì)押率最高不超過質(zhì)押倉單項下倉儲物價值的70%。倉儲物價值根據(jù)倉儲物總價值扣除必要的其他費(fèi)用后確定，其計算公式如下：
倉儲物價值=倉儲物的單位價格×倉儲物數(shù)量-預(yù)估計的其他費(fèi)用
倉儲物的單位價格通過比較倉儲物進(jìn)價和市場價，就低確定。
預(yù)估計的其他費(fèi)用是指用信期間可能產(chǎn)生的倉儲費(fèi)用，以及倉單尚未支付的其他費(fèi)用的總和。
④保管人必須為倉單質(zhì)押貸款進(jìn)行負(fù)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。
7、信用風(fēng)險監(jiān)管
經(jīng)辦社應(yīng)按貸后管理要求加強(qiáng)對信用風(fēng)險的監(jiān)控。
8、信用到期兌付
信用業(yè)務(wù)到期后，客戶經(jīng)理按合同收回信用，會計人員按照會計要求進(jìn)行賬務(wù)處理。

　風(fēng)險防范：
1、出質(zhì)人如需提取出質(zhì)倉單所列倉儲物，借款人或出質(zhì)人必須先將等額現(xiàn)款劃至經(jīng)辦社保證金專戶。經(jīng)辦社在收到貨款后，簽發(fā)《提貨通知單》，通知保管人按《提貨通知單》辦理相應(yīng)倉儲物的出庫；
2、為切實(shí)保障農(nóng)村信用社債權(quán)，必須由保稅物流中心提供保證擔(dān)保。同時，在與借款人和保稅物流中心協(xié)商一致的前提下，經(jīng)辦社應(yīng)由當(dāng)?shù)毓C部門辦理倉單質(zhì)押的出質(zhì)公證；
3、經(jīng)辦社要嚴(yán)格按照授權(quán)辦理倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)，要配備專職的客戶經(jīng)理加強(qiáng)倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的管理，貫徹落實(shí)貸后管理規(guī)定，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險；
4、為確保質(zhì)押物足值，經(jīng)辦社應(yīng)建立合理的警戒線、補(bǔ)倉線和平倉線制度，防范倉儲物價格波動風(fēng)險；
5、在銀行信用到期后，如借款人不能償還銀行到期信用，經(jīng)辦社直接向保稅物流中心要求代為償還，或按協(xié)議要求依法及時處理質(zhì)押倉單項下的倉儲物，清償所擔(dān)保債權(quán)；
6、當(dāng)借款人無法償還任何一筆已到期的銀行信用時，經(jīng)辦社應(yīng)立即停止對該借款人辦理倉單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù)；
7、經(jīng)辦社要建立倉儲物臺賬，定期與保管人核實(shí)倉儲物情況(至少一季度核實(shí)一次)，并通過海關(guān)對倉儲物的出庫做詳細(xì)記載。建立專門的倉單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù)企業(yè)授信管理專用臺賬，嚴(yán)格控制信用規(guī)模。加強(qiáng)對質(zhì)押倉單保管，嚴(yán)格出入庫手續(xù)。

六、融資通（特色）

　　產(chǎn)品定義：是指用企業(yè)自身的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款作抵（質(zhì)）押的貸款業(yè)務(wù)，適用對象主要包括有一定正常存貨且產(chǎn)品銷量穩(wěn)定的生產(chǎn)性企業(yè)；經(jīng)營大宗商品，周轉(zhuǎn)量特別大的流通企業(yè)。包括應(yīng)收賬款“融資通”、物業(yè)“融資通”和存貨“融資通”。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：靈活、多樣的抵質(zhì)押貸款；更大程度滿足企業(yè)的資金需求。

　　產(chǎn)品功能：促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拓展農(nóng)村信用社金融服務(wù)領(lǐng)域，為中小企業(yè)提供信貸支持，

　　適用對象：
　?。ㄒ唬?yīng)收賬款“融資通”
1、應(yīng)收賬款必須是未設(shè)定抵、質(zhì)押權(quán)以及其他任何形式的擔(dān)保。
2、應(yīng)收賬款必須是在正常付款期內(nèi)（未逾期）剩余付款到期日加寬限期（如合同給予買方一定的寬限期）原則上不超過1年。
3、擬轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款債權(quán)不存在法定禁止轉(zhuǎn)讓或合同約定禁止轉(zhuǎn)讓情形。
4、辦理應(yīng)收賬款“融資通”業(yè)務(wù)的賣方企業(yè)必須具備的條件：
（1）必須是當(dāng)?shù)刈缘钠髽I(yè)單位；
（2）是農(nóng)村信用社的客戶，信譽(yù)良好，行業(yè)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，且經(jīng)營生產(chǎn)正常，產(chǎn)品暢銷，質(zhì)量好，具有穩(wěn)定的市場，已與買方形成穩(wěn)定的貿(mào)易伙伴關(guān)系，以往的貿(mào)易往來正常；
（3）在行業(yè)中沒有不良信用記錄。
5、辦理應(yīng)收賬款“融資通”的買方企業(yè)必須具備的條件：
（1）經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T核準(zhǔn)登記，具有法人資格的企業(yè)單位；
（2）主業(yè)突出，原則上從事該行業(yè)3年以上；
（3）有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償債能力，經(jīng)營情況及財務(wù)狀況良好；
（4）在行業(yè)中信譽(yù)良好，沒有不良信用記錄；
（5）未卷入法律訴訟案件。
6、應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物必須是由企業(yè)買賣雙方出具法律認(rèn)可的證明材料，發(fā)放貸款款項總額不得超過質(zhì)押應(yīng)收賬款的80%。
7、應(yīng)收賬款“融資通”貸款期限原則上不超過1年。

　　（二）物業(yè)“融資通”
1、商用房指已經(jīng)竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營，有合法手續(xù)，經(jīng)營管理較規(guī)范，經(jīng)營效益較穩(wěn)定，現(xiàn)金流量較充沛，綜合收益較好的商業(yè)營業(yè)用房和辦公用房。
2、借款企業(yè)申請辦理物業(yè)“融資通”貸款必須具備以下條件：
（1）持有有效的法人營業(yè)執(zhí)照，并對其已經(jīng)投入商業(yè)運(yùn)營的經(jīng)營性物業(yè)擁有獨(dú)立的處置權(quán)；
（2）經(jīng)營狀況良好，財務(wù)狀況正常，經(jīng)營性現(xiàn)金流量或預(yù)期經(jīng)營性現(xiàn)金流量充足且較為穩(wěn)定，具有穩(wěn)定可靠的第一還款來源；
（3）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，貸款卡年檢正常；
（4）根據(jù)章程要求，提供董事會或股東會同意將其擁有的經(jīng)營性物業(yè)作為貸款抵押擔(dān)保的書面決議；
（5）簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，承諾有關(guān)經(jīng)營性物業(yè)的所有資金結(jié)算，代收代付等業(yè)務(wù)通過管轄農(nóng)村信用社辦理，并接受管轄農(nóng)村信用社對物業(yè)營運(yùn)收入、支出款項的封閉式監(jiān)管；
（6）符合農(nóng)村信用社的其他貸款條件。
3、申請以物業(yè)作貸款抵押的借款人其物業(yè)應(yīng)經(jīng)有權(quán)部門進(jìn)行登記，在抵押期間，借款人未經(jīng)農(nóng)村信用社同意，不得將抵押物折遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或再抵押，企業(yè)不能按期歸還貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)對抵押的物業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行處置變現(xiàn)。
4、根據(jù)物業(yè)在抵押期間的折舊、價格變化及處理費(fèi)用等情況，其抵押率抵押貸款的期限均執(zhí)行現(xiàn)行的抵押貸款規(guī)定的比例及期限管理規(guī)定。

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1、借款人必須具備的條件
（1）借款人在農(nóng)村信用社開立基本或一般賬戶；
（2）有人民銀行核發(fā)的貸款證；
（3）企業(yè)有良好的信譽(yù)，無不良信用記錄；
（4）企業(yè)經(jīng)營正常，具有工商管理部門的營業(yè)執(zhí)照；
（5）企業(yè)經(jīng)營必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策。
2、借款人擬質(zhì)押動產(chǎn)，必須所有權(quán)明確，價格穩(wěn)定、易變現(xiàn)、易保存，產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。
3、存貨存放的倉儲方原則上必須是信用社認(rèn)可的資信優(yōu)良、管理規(guī)范、有專門的監(jiān)管人員監(jiān)管方案、監(jiān)管經(jīng)理及監(jiān)管設(shè)施的專業(yè)倉儲企業(yè)，倉儲方愿意且有能力對履行監(jiān)管責(zé)任的行為提供擔(dān)保并同意與農(nóng)村信用社簽訂相關(guān)協(xié)議。
4、借款人向農(nóng)村信用社申請動產(chǎn)抵押貸款須向農(nóng)村信用社提交申請報告提詳細(xì)說明貸款用途、額度、期限、還款來源、還款計劃以及對擬抵押動產(chǎn)的基本情況。
5、借款人貸款到期不能歸還農(nóng)村信用社貸款，農(nóng)村信用社有權(quán)對作為抵押的存貨品進(jìn)行處置變現(xiàn)。

　　操作流程：
1、 借款人提出貸款申請
2、 農(nóng)村信用社對借款人資格審查，貸前調(diào)查
3、 農(nóng)村信用社對申請人用于抵（質(zhì)）押的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行審核
4、依照審批權(quán)限進(jìn)行貸款審批
5、辦理相關(guān)手續(xù)，發(fā)放貸款
開辦條件：有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險防范：用于抵（質(zhì)）押的物業(yè)、存貨和應(yīng)收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性。

七、及時貸（特色）

　　產(chǎn)品定義：是指對于信息不充分，在各商業(yè)銀行難以對其進(jìn)行評級授信或信用評級較低的中小企業(yè)，主要依據(jù)企業(yè)提供足額有效的質(zhì)押擔(dān)保，或由農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保以及政府、財政部門擔(dān)保承諾的貼息，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)的信貸業(yè)務(wù)，而相應(yīng)建立的“特事特辦”快速審批的貸款。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：1、政府、財政部門擔(dān)保承諾的貼息；2、建立特事特辦快速審批的機(jī)制。

　　產(chǎn)品功能：針對各商業(yè)銀行難以對其進(jìn)行評級授信或信用評級較低的中小企業(yè)開辦的一種質(zhì)押或由政府、財政部門擔(dān)保承諾貼息專用于企業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)。

　　適用對象：經(jīng)工商行政管理部門登記，具有法人資格的中小企業(yè)。

　　開辦條件：具有法人資格的縣、市、區(qū)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)。

　　操作流程：

1、借款人向信用社提供農(nóng)村信用社出具的有效定期存單或代售的憑證式國庫券等并提供有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書或由地方政府部門、地方財政部門提供擔(dān)保貼息承諾并與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎(chǔ)上，方可受理。
2、依照審批權(quán)限和程序，對貸款進(jìn)行審查和審批后，辦理相關(guān)貸款手續(xù)。
風(fēng)險防范：1存單、憑證式國庫券等質(zhì)押物、 有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書以及憑印簽或密碼支取的存單作質(zhì)押時，借款人或出質(zhì)人應(yīng)向農(nóng)村信用社提供預(yù)留印鑒或密碼等要素的有效確認(rèn)；
2、 由擔(dān)保公司承擔(dān)的擔(dān)保貸款，要簽訂明確雙方相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)；
3、 對地方政府部門、地方財政部門擔(dān)保承諾的貼息貸款、項目開發(fā)貸款，要先在有關(guān)部門與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎(chǔ)上，然后農(nóng)村信用社可依據(jù)政府部門、地方財政部門簽訂的協(xié)議決定貸款的是否發(fā)放；
4、 政府部門和財政部門為中小企業(yè)承諾擔(dān)保的貼息貸款，在貼息資金撥付過程中，借款人應(yīng)實(shí)行“先付后貼”的辦法，借款人按約定結(jié)息方式向信用社先支付利息，后持結(jié)息憑證向擔(dān)保承諾部門申請貼息；
5、 對于政府有關(guān)部門項目開發(fā)的，借款人應(yīng)在約定貸款期限內(nèi)先歸還貸款本息，后持還本結(jié)息憑證向擔(dān)保承諾部門申請扶持補(bǔ)貼資金，不得以政府有關(guān)部門開發(fā)資金不到位而拒絕歸還貸款本金；
6、 信用社對中小企業(yè)發(fā)放的政府有關(guān)部門承諾的擔(dān)保貸款，借款人不能按期歸還的或所發(fā)生呆賬損失的，承諾擔(dān)保的政府有關(guān)部門應(yīng)在3個月內(nèi)向信用社履行代償責(zé)任。

八、新通道（特色）

　　產(chǎn)品定義：是指農(nóng)村信用社縣聯(lián)社對中小企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶遇特殊情況急需辦理超審批權(quán)限授信業(yè)務(wù)時，需相應(yīng)建立的“特事特辦”快速審批機(jī)制。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：優(yōu)化農(nóng)村信用社客戶結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)，提高工作效率，改善金融服務(wù)，為農(nóng)村中小企業(yè)提供多種形式的貸款新品種，解決中小企業(yè)資金困難，規(guī)范信用社因特殊情況急需辦理中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)報批程序。

　　產(chǎn)品功能：優(yōu)質(zhì)客戶遇特殊情況急需辦理超審批權(quán)限授信業(yè)務(wù)時，得到信用社“特事特辦”快速審批的特別服務(wù)。

　　適用對象：信用評級為AA級以上或由信用社認(rèn)定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶，并由信用社管理的優(yōu)秀客戶。

　　開辦條件：對中小企業(yè)實(shí)行信用評級和優(yōu)質(zhì)客戶認(rèn)定的具有法人資格的縣、市、區(qū)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)。

　　操作流程：基層信用社受理授信業(yè)務(wù)申請后，先向聯(lián)社申報，由聯(lián)社認(rèn)定后按照特事特辦的原則，在不超越省聯(lián)社信貸管理六項制度的前提下，簡化審批程序，減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，即時提出審查意見，報有權(quán)審批人審批同意后，通知基層信用社對外承諾或辦理，事后再根據(jù)有關(guān)規(guī)定完善審批手續(xù)。

　　風(fēng)險防范：
1、信用評級和優(yōu)質(zhì)客戶認(rèn)定；
2、首次受理的客戶授信申請，原則上應(yīng)按正常程序和手續(xù)報批，不通過“新通道”報批。
3、 授信對象應(yīng)是信用等級評定為AA級以上或信用社根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、收益率、現(xiàn)金流量、利稅等條件認(rèn)定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶（凡達(dá)到AA級評定等級以上的客戶）；
4、 授信類別一般僅限于下列業(yè)務(wù)品種：短期流動資金貸款（抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款）；承兌匯票；押匯業(yè)務(wù)；差額承兌；
5、 貸款的發(fā)放全部要符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持的項目，符合《貸款通則》和省聯(lián)社信貸管理的六項制度的要求，且不得與省聯(lián)社六項制度相抵觸，聯(lián)社監(jiān)事會要進(jìn)行全程監(jiān)督。

九、信用通（特色）

　　產(chǎn)品定義：是指針對小企業(yè)貸款“額度小、頻率高、時間急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，采取的差異化營銷服務(wù)策略，為小企業(yè)提供多種特色服務(wù)，主要是企業(yè)小額流動資金信用貸款。

　　產(chǎn)品特點(diǎn)：基于小企業(yè)信譽(yù)發(fā)放的流動資金貸款。貸款期限不超過一年，不得展期。

　　產(chǎn)品功能：對信用企業(yè)在已授信的貸款額度內(nèi)貸款申請中不再附加擔(dān)保條件和增加手續(xù)費(fèi)用；簡化貸款手續(xù)，在對信用企業(yè)授信額度內(nèi)的貸款采取“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理。

　　適用對象：
1、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、納稅，年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。
2、非國家明令禁止行業(yè)及淘汰企業(yè)，且其生產(chǎn)經(jīng)營符合農(nóng)村信用社的信貸政策；
3、在農(nóng)村信用社開立基本賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)必須在農(nóng)村信用社結(jié)算，發(fā)生業(yè)務(wù)五年以上無不良記錄。自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
4、主體合法，經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)（屬于建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，同時提交有權(quán)部門頒發(fā)的特殊經(jīng)營許可證或有關(guān)主管部門的正式批準(zhǔn)文件，其他經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)有當(dāng)?shù)卣蛐袠I(yè)主管部門的批準(zhǔn)文件）；
5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；
6、持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)部門年檢合格稅務(wù)登記證和近二年稅務(wù)部門納稅證明；
7、除法律另有規(guī)定外，借款人對其他企業(yè)投資時，未成為對所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人；
8、具備必要的財務(wù)核算制度、管理制度、組織機(jī)構(gòu)；
9、項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)取得環(huán)保部門的許可；
10、信譽(yù)較好、具備履行合同、償還債務(wù)的能力；
11、在金融機(jī)構(gòu)無不良記錄（若有須特別說明）
12、最近三年連續(xù)盈利，連續(xù)三年凈經(jīng)營現(xiàn)金流為正（若不滿足條件，須特別說明）。
13、申請“信用通”貸款的借款人除符合上述規(guī)定的條件外，還應(yīng)至少符合下列條件：
（1）不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立未經(jīng)信用社許可的銀行結(jié)算賬戶；
（2）借款人資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50%；
（3）主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄；

　　操作流程：
1、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，貸款調(diào)查時，客戶經(jīng)理分為主、協(xié)辦客戶經(jīng)理。主辦客戶經(jīng)理對貸款調(diào)查中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性承擔(dān)第一責(zé)任，協(xié)辦客戶經(jīng)理承擔(dān)第二責(zé)任。
2、小企業(yè)“信用通”貸款的調(diào)查、審查審批可依據(jù)《山西省農(nóng)村信用社小企業(yè)授信管理辦法》中有關(guān)規(guī)定辦理。
3、信貸管理部門對申報部門（或單位）報送的貸款資料不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回申報部門（或單位），并做好記錄。
4、貸款及信用等級審批（咨詢）同意后，農(nóng)村信用社客戶部門應(yīng)落實(shí)批復(fù)文件或回復(fù)意見要求的條件，擬定相關(guān)合同。
5、協(xié)議、合同期限由借貸雙方協(xié)商議定。
6、核定利率時應(yīng)符合農(nóng)村信用社有關(guān)定價利率的相關(guān)規(guī)定。
7、“信用通”結(jié)息方式執(zhí)行按季結(jié)息，到期后還本。
8、借款人必須按規(guī)定的貸款用途使用貸款，嚴(yán)格按照借款合同約定歸還貸款本息。
開辦條件：有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機(jī)構(gòu)。
風(fēng)險防范：做好發(fā)放貸款前的調(diào)查、審查、審批過程，確保小企業(yè)符合各項必要條件。